【2025年版】賃貸 vs 持ち家はどっちが得？「1,300万円の差」を最新条件で検証

人生において、賃貸と持ち家のどちらを選ぶかは重大な決断となります。この選択によって、1,300万円もの費用負担の差が生じる可能性があるとされています。この記事では、賃貸と持ち家の利点や欠点、そしてどちらが財政的に有利かについて探っていきたいと思います。

巷で話題の「1,300万円の差」とは？

人生において、賃貸と持ち家のどちらを選ぶかは大きな決断です。
この選択によって、およそ1,300万円もの費用差が生じると言われています。
では、その「1,300万円の差」とは何を意味するのでしょうか。

1,300万円の差が生まれる理由

この金額差は、主に定年後の家賃負担に由来します。
多くの企業では定年退職が65歳前後とされていますが、退職後も賃貸住宅に住み続ける場合、
その後の**15年間（65歳〜80歳）**に支払う家賃が大きな負担となります。

家賃相場の想定

一般的な賃貸市場における家賃を、月7万円〜7万5,000円と仮定します。

定年後だけで約1,300万円の差

この計算から、定年後15年間で約1,300万円の家賃負担が生じることがわかります。
つまり、住宅ローンを退職前に完済していれば、老後のこの負担をほぼ回避できるというのが
「1,300万円の差」と言われる理由です。

「1,300万円の差」とは？のまとめ

• 仮定条件：家賃7〜7.5万円、65〜80歳の15年間
• 総支払額：約1,260〜1,350万円
• 意味するところ：老後に賃貸を続けるか、ローン完済の持ち家で暮らすかの違い

持ち家のメリット

持ち家を購入すると、以下のような利点があります。

• 高品質な内装や設備: 建て売り住宅やマンションでは、一般的に賃貸物件よりも内装や設備の品質が高い。自分の好みやニーズに合わせて選ぶことができる。
• ファミリー向けの選択肢が豊富: 持ち家市場では、単身者向けからファミリー向けまで多様な物件があり、部屋数や広さを必要に応じて選ぶことができる。
• 間取り変更やリフォームの自由度が高い: 自分の好みやライフスタイルに合わせて、間取り変更やリフォームを自由に行うことができる。賃貸物件では制限が多いが、持ち家なら自分の理想の住まいを実現できる。
• 老後の住居費の軽減: 住宅ローンを退職までに完済すれば、老後の住居費の負担が軽くなる。完済すれば固定資産税の支払いだけで済むため、老後の資産計画がしやすくなる。
• 資産として残せる: 住宅ローンを完済すれば、持ち家は自分の資産として残せる。将来的に売却することで資金を得ることもできる。
• 団体信用生命保険による保護: 団体信用生命保険に加入していれば、万が一の際に住宅ローンがゼロになるため、家族の生活を守るための保護がある。

持ち家のデメリット

持ち家を所有することには以下のようなデメリットがあります。

• 簡単に住み替えができない: 持ち家を所有していると、簡単に住み替えをすることが難しくなります。転勤やライフスタイルの変化などで引っ越したい場合でも、買い手や入居者を見つけることや不動産の売買手続きなどが必要になります。
• 家のメンテナンスに手間とお金がかかる: 家の所有者は、定期的なメンテナンスや修繕を行う責任があります。特に屋根や外壁などの外部構造は、経年劣化や自然災害などによって定期的なメンテナンスが必要となり、それには手間と費用がかかります。
• 固定資産税などの税金がかかる: 持ち家を所有すると、固定資産税などの地方税や固定資産税などの税金がかかります。これらの税金は毎年支払う必要があり、所有者にとって負担となります。

これらのデメリットは、持ち家を所有する際に考慮すべき点です。自分のライフスタイルや将来の計画に合わせて、持ち家を選択する際には、これらのデメリットも考慮しておくことが重要です。

賃貸のメリット

賃貸の最大のメリットは次の通りです:

• 柔軟性と自由度: 賃貸住宅では、比較的簡単に住み替えを行うことができます。転勤やライフスタイルの変化などに柔軟に対応することができ、新しい場所や環境に住むことができます。
• メンテナンス負担の軽減: 大家や管理会社がメンテナンスや修繕などの負担を多く負うため、住人はその負担から解放されます。

【追記】
ただ、次項でも説明しますが、賃貸はいくら家賃を払っても自分の物にはならないので、一生その住まいに住めません。老後はどうやって借りるのか、身元保証人の確保はできるのかなどの不安はあります。

賃貸のデメリット

賃貸のデメリットは次の通りです:

• 資産形成の困難: 家賃を支払っても、賃貸住宅を所有するわけではないため、将来的な資産形成には繋がりません。
• 老後の不安: 賃貸契約は老後に断られる可能性があり、安定した居住環境を確保することが難しくなります。
• 選択肢の制限: 持ち家に比べて賃貸市場では選択肢が少なく、理想の物件を見つけるのが難しいことがあります。
• グレードの低さ: 賃貸物件の間取りや設備は、持ち家に比べてグレードが低い場合があります。
• リフォームの制約: 賃貸住宅では自由にリフォームなどを行うことができず、住環境を自分好みにカスタマイズすることが難しいです。

賃貸は気軽さが魅力ですが、安定や安心からはやや遠ざかる傾向があります。特に老後については、賃貸で一生を過ごす場合、身元保証人の確保や突然の退去要求に対する不安がつきまといます。現時点では高齢者が容易に賃貸を借りることは難しく、将来的な不安を考慮する必要があります。

持ち家と賃貸、どちらが得？結論は「あなたの優先順位しだい」

持ち家と賃貸、どちらが得かは、ライフスタイル・収入・将来設計によって異なります。
大切なのは「今の暮らし方」と「将来どう過ごしたいか」に合わせて選ぶことです。

持ち家のメリット

賃貸のメリット

• 安定・資産形成・家族の安心を重視するなら、持ち家向き
• 自由・転勤・身軽さを重視するなら、賃貸向き

生涯コストで見る「持ち家と賃貸の違い」

50年スパンで考えると、次の4つの要因が費用差を生みます。

まとめ

• 費用面だけで見れば、長期的には持ち家のほうが有利なケースが多い
• ライフステージの変化に合わせるなら、賃貸のほうが柔軟で安心
• リスクを抑えたいなら、「持ち家＋売却・賃貸活用」という選択も可能

持ち家と賃貸の価格差を検証！

持ち家と賃貸の生涯コストの比較は複雑ですが、一般的には以下の要因が考慮されます。

• 購入時の初期費用: 持ち家を購入する際には、頭金や手数料、不動産取得税などの初期費用がかかります。これに対し、賃貸住宅では初期費用が比較的少ない場合があります。
• 維持費: 持ち家の場合、メンテナンスや修繕、地代などの維持費がかかりますが、賃貸の場合はこれらの費用を負担する必要がありません。
• 不動産価値の変動: 持ち家の価値は不動産市場の変動に影響されますが、賃貸住宅の場合はそのようなリスクを抱える必要がありません。
• 住宅ローンの支払い: 持ち家を購入する場合、住宅ローンの返済が必要ですが、賃貸の場合はこの負担がありません。

これらの要因を考慮すると、持ち家と賃貸の生涯コストには差がありますが、個々の状況によって異なります。

具体的な持ち家と賃貸、生涯コストの差を検証してみよう！

持ち家と賃貸、どちらも入居から50年として、生涯的にかかる費用を比較してみましょう。

総合的な生涯コストの差は毎月の支払い家賃で大きく差が出ることになります。下記の場合だと、50年目を見てみると賃貸と持ち家では約1000万円の差が出る結果になりました。さらに言うと、賃貸に50年も住む可能性は低いので、その度にかかる引越し代や初期費用はかさみます。また、さらに持ち家は、資産として残ること、住宅ローン控除があることによって持ち家が得するという判断をする方も多いようです。

＜賃貸と持ち家（マンション）のコスト比較を表にまとめてみました＞
今回は、都内の1LDKの3500万円のお部屋を50年間借りた場合と持った場合のシュミレーションしてみました。

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あなたは持ち家と賃貸のどっちに向いている？

自分に合った住まいを選ぶ際には、以下のポイントを考慮すると良いでしょう。

持ち家に向いている人

• 定年退職までに住宅ローンを完済できる人
• 収入が安定しており、今後増える見込みのある人
• ファミリー向けの物件を探している人
• 老後も安心して暮らしたい人
• DIYが好きで自分で家のメンテナンスやリフォームを行いたい人
• テレワークをしている人

賃貸に向いている人

• 転勤族や引っ越しが好きな人
• 収入が不安定な人
• 多忙でほとんど家にいない人
• 家のメンテナンスが面倒だと感じる人
• 健康状態が不安定で団体信用生命保険に加入できない人
• 住宅ローンのプレッシャーを背負いたくない人

これらはあくまでも一般的な傾向ですので、個々の状況やライフスタイルによって異なります。自分に合った住まいを選ぶためには、コストだけでなく、将来のライフプランや生活スタイルも考慮することが重要です。どちらの選択肢が自分に合っているかをじっくりと考えてみましょう。

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